Te contamos qué hacer en esta situación.
Si se da cuenta de que no puede hacer los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad, debe comunicarse inmediatamente con el banco. No se esconda y espere que su deber sea perdonado y olvidado. Incluso si no recibe una llamada de los cobradores y no escribe desde el banco, los intereses y las multas aún se acumulan, la deuda crece, el historial de crédito se deteriora.
Lo más correcto en esta situación es ponerse en contacto con el prestamista y tratar de cambiar el calendario de pago.
¿En qué casos se puede aplazar el pago del préstamo?
Los prestatarios hipotecarios tienen derecho por ley a reducir o detener los pagos del préstamo por un tiempo si se encuentran en una situación de vida difícil. Por ejemplo, perdió su trabajo o se enfermó durante mucho tiempo.
Si su situación financiera se deterioró drásticamente durante el período de sanciones, también puede retrasar los pagos de todo tipo de préstamos y préstamos por hasta seis meses. A quién y en qué condiciones los bancos, las organizaciones de microfinanzas (IMF) y las cooperativas de crédito al consumidor (CPC) dan aplazamientos, se explica en el texto sobre las vacaciones de crédito.
Cuando su situación cumpla con los requisitos de las leyes de crédito o de vacaciones hipotecarias, el banco no tiene derecho a rechazarlo. Es suficiente solicitar un período de gracia y proporcionar evidencia de su difícil situación financiera.
En otros casos, es posible pedirle al prestamista que reestructure su deuda.
¿Qué es la reestructuración?
Este es un cambio en el calendario de pagos del préstamo para que las contribuciones se conviertan en su fuerza. La mayoría de las veces, el pago se reduce al aumentar la Duración del préstamo, por ejemplo, de 3 a 5 o de 5 a 7 años. Pero el banco no extenderá su préstamo a dos años por 20 años.
Hay otras opciones de reestructuración — todo depende del banco. Por ejemplo, es posible que se le permita pagar solo los intereses del préstamo o, por el contrario, solo la deuda principal durante un tiempo determinado.
Si anteriormente ha realizado pagos regularmente y ha demostrado ser un prestatario confiable, lo más probable es que el prestamista lo conozca. Es en el mejor interés del banco ayudarlo a superar un período difícil para que finalmente pueda pagar la deuda por completo.
¿Cómo negociar con el banco?
Prepárate para la conversación. Reúna todos los documentos que puedan confirmar la disminución de sus ingresos. Por ejemplo, puede ser:
¿Es posible tomar un nuevo préstamo para pagar el viejo?
En la mayoría de los casos, esta es una decisión desafortunada. En primer lugar, usted ya debe a un banco, y el préstamo en otro no se le puede dar. O se dará, pero a un porcentaje más alto. Si se toma en pánico nuevos préstamos para pagar los viejos, puede quedar atrapado en el pozo de la deuda.
Me cortaron en el trabajo, estoy enfermo. ¿Me protegerá la ley?
En el caso de un préstamo hipotecario, cuyos pagos generalmente consumen una gran parte del presupuesto familiar, la ley le da derecho a un respiro: vacaciones hipotecarias. Pero se pueden utilizar sólo una vez durante el período del contrato de préstamo, y su Duración máxima es de sólo seis meses.
Durante el período de sanciones, existe una ley que da derecho a vacaciones de crédito semestrales para cualquier préstamo y préstamo. Puede tomar un aplazamiento si su ingreso del mes anterior se redujo en más del 30% en comparación con el ingreso mensual promedio en 2021.
Incluso si ya ha tomado vacaciones hipotecarias, no pierde el derecho a las vacaciones de crédito. Y viceversa: tome vacaciones de crédito, pero no tiene tiempo para resolver problemas financieros, luego puede emitir un período de gracia para la hipoteca. La única limitación es que no se puede escribir una solicitud para nuevas vacaciones hasta que terminen las anteriores.
En el caso de que ya haya utilizado el aplazamiento por ley, y los pagos siguen siendo insoportables, trate de negociar con el banco sobre la reestructuración.
Pero incluso en el caso de que el prestamista acepte concesiones, no espere que se le perdone la deuda. El préstamo aún tendrá que ser pagado.
Mi banco perdió su licencia. ¿No le debo nada más a nadie?
No, su crédito no se cancela. A pesar de la revocación de la licencia de su banco, usted está obligado a seguir para pagar la deuda a otro banco, organización o Agencia de seguros de depósitos (ACB), a la que se transferirán todos los contratos de crédito del banco anterior.
Los nuevos detalles para los pagos deben aparecer en el sitio web de ASV. Por si acaso, es mejor guardar los recibos de todas las transferencias.
Si simplemente deja de pagar según lo programado, puede terminar con una multa por retraso.
¿Qué pasa si dejo de pagar el préstamo?
El banco tiene el derecho de exigir dinero a través de un Tribunal que dictará una decisión y fijará el monto de la deuda. En este caso, el Tribunal puede tener en cuenta su difícil situación y asignar condiciones de pago del préstamo (por ejemplo, devolver la deuda en partes).
Pero usted mismo podría negociar con el banco para cambiar las condiciones del préstamo. Y en el caso de un Tribunal, también incurrirá en costos legales (por ejemplo, el banco puede poner los costos legales en el monto de la recuperación, y el Tribunal los tendrá en cuenta). El monto de su deuda aumentará.
Si no paga y después de la decisión del Tribunal, espere a los alguaciles. Embargarán el dinero en sus cuentas bancarias o la propiedad valiosa que tiene (dentro del monto adeudado). Si su deuda excede la cantidad especificada, una orden judicial lo dejará de emitir en el extranjero hasta que pague.
En el caso de que haya tomado una hipoteca o un préstamo de automóvil, Prepárese para perder su Apartamento o automóvil hipotecado si deja de pagar. Por orden judicial, el banco tiene derecho a venderlos de la licitación.
Si, al solicitar un préstamo, atrajo a un Co-prestatario o garante, primero el banco requerirá que paguen su deuda. Y si se niegan, entonces el acreedor puede demandar tanto a usted como a ellos.
¿Me van a encarcelar por no pagar?
Es posible que se enfrente a grandes multas e incluso a la cárcel si estafó al tomar un préstamo. Por ejemplo, engañaron deliberadamente al banco sobre el lugar de trabajo, sobre los ingresos y, al mismo tiempo, inicialmente no iban a devolver la deuda.
Si tiene una gran deuda, los agentes judiciales ya están tratando de cobrarla, y está tratando de impedirla, también enfrenta responsabilidad penal. Por ejemplo, cuando oculta sus ingresos y propiedades, cambia de residencia o reescribe la propiedad con familiares.
¿Y si se declara en quiebra?
Es posible. Es importante recordar que la bancarrota no es una forma mágica de cancelar deudas y vivir tranquilamente sin obligaciones, sino una medida extrema en un callejón sin salida (una casa quemada, es imposible trabajar debido a una enfermedad). Al mismo tiempo, solo se le dejarán los artículos de primera necesidad, con el resto de la propiedad tendrá que separarse. Se venderá en una subasta para pagar la deuda. El Apartamento hipotecario también se llevará, incluso si es su única vivienda.
Mientras esté en proceso de quiebra, se le prohibirá salir del país. Una vez que se declare en bancarrota, no podrá ocupar cargos directivos durante tres años. Y si desea pedir dinero prestado nuevamente, dentro de los cinco años estará obligado a informar a los acreedores sobre su estado de quiebra. Así que las posibilidades de obtener nuevos préstamos serán muy pequeñas. Lea más sobre las desagradables consecuencias de la bancarrota en el artículo "Cómo declararse en bancarrota a través de los tribunales".
Si uno de los acreedores ya ha tratado de demandar su deuda, pero los agentes judiciales no han encontrado ni dinero ni objetos de valor, puede pasar por una bancarrota extrajudicial simplificada.
¿Cómo protegerse para no estar con crédito y sin dinero?
El Consejo puede parecer obvio, pero es importante calcular cuidadosamente su fuerza antes de tomar un préstamo. Como muestra la práctica, la mayoría de las veces las personas no pueden hacer frente a la deuda debido al hecho de que inicialmente evaluaron incorrectamente sus capacidades, y no debido a los cataclismos económicos.
Las recomendaciones más simples e importantes para aquellos que planean tomar un préstamo:
Recuerde que tomar un préstamo y simplemente no dar no funcionará. Tarde o temprano, voluntariamente o por la fuerza, la deuda tendrá que pagar.
Si se da cuenta de que no puede hacer los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad, debe comunicarse inmediatamente con el banco. No se esconda y espere que su deber sea perdonado y olvidado. Incluso si no recibe una llamada de los cobradores y no escribe desde el banco, los intereses y las multas aún se acumulan, la deuda crece, el historial de crédito se deteriora.
Lo más correcto en esta situación es ponerse en contacto con el prestamista y tratar de cambiar el calendario de pago.
Los prestatarios hipotecarios tienen derecho por ley a reducir o detener los pagos del préstamo por un tiempo si se encuentran en una situación de vida difícil. Por ejemplo, perdió su trabajo o se enfermó durante mucho tiempo.
Si su situación financiera se deterioró drásticamente durante el período de sanciones, también puede retrasar los pagos de todo tipo de préstamos y préstamos por hasta seis meses. A quién y en qué condiciones los bancos, las organizaciones de microfinanzas (IMF) y las cooperativas de crédito al consumidor (CPC) dan aplazamientos, se explica en el texto sobre las vacaciones de crédito.
Cuando su situación cumpla con los requisitos de las leyes de crédito o de vacaciones hipotecarias, el banco no tiene derecho a rechazarlo. Es suficiente solicitar un período de gracia y proporcionar evidencia de su difícil situación financiera.
En otros casos, es posible pedirle al prestamista que reestructure su deuda.
¿Qué es la reestructuración?
Este es un cambio en el calendario de pagos del préstamo para que las contribuciones se conviertan en su fuerza. La mayoría de las veces, el pago se reduce al aumentar la Duración del préstamo, por ejemplo, de 3 a 5 o de 5 a 7 años. Pero el banco no extenderá su préstamo a dos años por 20 años.
Hay otras opciones de reestructuración — todo depende del banco. Por ejemplo, es posible que se le permita pagar solo los intereses del préstamo o, por el contrario, solo la deuda principal durante un tiempo determinado.
Si anteriormente ha realizado pagos regularmente y ha demostrado ser un prestatario confiable, lo más probable es que el prestamista lo conozca. Es en el mejor interés del banco ayudarlo a superar un período difícil para que finalmente pueda pagar la deuda por completo.
¿Cómo negociar con el banco?
Prepárate para la conversación. Reúna todos los documentos que puedan confirmar la disminución de sus ingresos. Por ejemplo, puede ser:
- orden de reducción o copia del libro de trabajo con la nota correspondiente;
- certificado del empleador sobre la reducción del salario;
- un documento del centro de empleo que indica que se puso en la bolsa de trabajo;
- demanda al empleador si retrasa el salario;
- certificado de defunción del Co-prestatario del préstamo (o un pariente cercano que lo ayudó a pagar el préstamo);
- licencia por enfermedad por más de un mes;
- extracto del registro médico que confirma la necesidad de un tratamiento costoso;
- certificado de discapacidad;
- documentos de daños a la propiedad que generaron ingresos, como la casa que alquiló;
- certificado de nacimiento del niño.
¿Es posible tomar un nuevo préstamo para pagar el viejo?
En la mayoría de los casos, esta es una decisión desafortunada. En primer lugar, usted ya debe a un banco, y el préstamo en otro no se le puede dar. O se dará, pero a un porcentaje más alto. Si se toma en pánico nuevos préstamos para pagar los viejos, puede quedar atrapado en el pozo de la deuda.
Me cortaron en el trabajo, estoy enfermo. ¿Me protegerá la ley?
En el caso de un préstamo hipotecario, cuyos pagos generalmente consumen una gran parte del presupuesto familiar, la ley le da derecho a un respiro: vacaciones hipotecarias. Pero se pueden utilizar sólo una vez durante el período del contrato de préstamo, y su Duración máxima es de sólo seis meses.
Durante el período de sanciones, existe una ley que da derecho a vacaciones de crédito semestrales para cualquier préstamo y préstamo. Puede tomar un aplazamiento si su ingreso del mes anterior se redujo en más del 30% en comparación con el ingreso mensual promedio en 2021.
Incluso si ya ha tomado vacaciones hipotecarias, no pierde el derecho a las vacaciones de crédito. Y viceversa: tome vacaciones de crédito, pero no tiene tiempo para resolver problemas financieros, luego puede emitir un período de gracia para la hipoteca. La única limitación es que no se puede escribir una solicitud para nuevas vacaciones hasta que terminen las anteriores.
En el caso de que ya haya utilizado el aplazamiento por ley, y los pagos siguen siendo insoportables, trate de negociar con el banco sobre la reestructuración.
Pero incluso en el caso de que el prestamista acepte concesiones, no espere que se le perdone la deuda. El préstamo aún tendrá que ser pagado.
Mi banco perdió su licencia. ¿No le debo nada más a nadie?
No, su crédito no se cancela. A pesar de la revocación de la licencia de su banco, usted está obligado a seguir para pagar la deuda a otro banco, organización o Agencia de seguros de depósitos (ACB), a la que se transferirán todos los contratos de crédito del banco anterior.
Los nuevos detalles para los pagos deben aparecer en el sitio web de ASV. Por si acaso, es mejor guardar los recibos de todas las transferencias.
Si simplemente deja de pagar según lo programado, puede terminar con una multa por retraso.
¿Qué pasa si dejo de pagar el préstamo?
El banco tiene el derecho de exigir dinero a través de un Tribunal que dictará una decisión y fijará el monto de la deuda. En este caso, el Tribunal puede tener en cuenta su difícil situación y asignar condiciones de pago del préstamo (por ejemplo, devolver la deuda en partes).
Pero usted mismo podría negociar con el banco para cambiar las condiciones del préstamo. Y en el caso de un Tribunal, también incurrirá en costos legales (por ejemplo, el banco puede poner los costos legales en el monto de la recuperación, y el Tribunal los tendrá en cuenta). El monto de su deuda aumentará.
Si no paga y después de la decisión del Tribunal, espere a los alguaciles. Embargarán el dinero en sus cuentas bancarias o la propiedad valiosa que tiene (dentro del monto adeudado). Si su deuda excede la cantidad especificada, una orden judicial lo dejará de emitir en el extranjero hasta que pague.
En el caso de que haya tomado una hipoteca o un préstamo de automóvil, Prepárese para perder su Apartamento o automóvil hipotecado si deja de pagar. Por orden judicial, el banco tiene derecho a venderlos de la licitación.
Si, al solicitar un préstamo, atrajo a un Co-prestatario o garante, primero el banco requerirá que paguen su deuda. Y si se niegan, entonces el acreedor puede demandar tanto a usted como a ellos.
¿Me van a encarcelar por no pagar?
Es posible que se enfrente a grandes multas e incluso a la cárcel si estafó al tomar un préstamo. Por ejemplo, engañaron deliberadamente al banco sobre el lugar de trabajo, sobre los ingresos y, al mismo tiempo, inicialmente no iban a devolver la deuda.
Si tiene una gran deuda, los agentes judiciales ya están tratando de cobrarla, y está tratando de impedirla, también enfrenta responsabilidad penal. Por ejemplo, cuando oculta sus ingresos y propiedades, cambia de residencia o reescribe la propiedad con familiares.
¿Y si se declara en quiebra?
Es posible. Es importante recordar que la bancarrota no es una forma mágica de cancelar deudas y vivir tranquilamente sin obligaciones, sino una medida extrema en un callejón sin salida (una casa quemada, es imposible trabajar debido a una enfermedad). Al mismo tiempo, solo se le dejarán los artículos de primera necesidad, con el resto de la propiedad tendrá que separarse. Se venderá en una subasta para pagar la deuda. El Apartamento hipotecario también se llevará, incluso si es su única vivienda.
Mientras esté en proceso de quiebra, se le prohibirá salir del país. Una vez que se declare en bancarrota, no podrá ocupar cargos directivos durante tres años. Y si desea pedir dinero prestado nuevamente, dentro de los cinco años estará obligado a informar a los acreedores sobre su estado de quiebra. Así que las posibilidades de obtener nuevos préstamos serán muy pequeñas. Lea más sobre las desagradables consecuencias de la bancarrota en el artículo "Cómo declararse en bancarrota a través de los tribunales".
Si uno de los acreedores ya ha tratado de demandar su deuda, pero los agentes judiciales no han encontrado ni dinero ni objetos de valor, puede pasar por una bancarrota extrajudicial simplificada.
¿Cómo protegerse para no estar con crédito y sin dinero?
El Consejo puede parecer obvio, pero es importante calcular cuidadosamente su fuerza antes de tomar un préstamo. Como muestra la práctica, la mayoría de las veces las personas no pueden hacer frente a la deuda debido al hecho de que inicialmente evaluaron incorrectamente sus capacidades, y no debido a los cataclismos económicos.
Las recomendaciones más simples e importantes para aquellos que planean tomar un préstamo:
- No tome demasiado. Es aconsejable que el monto de los pagos de todos sus préstamos no exceda el 30% de los ingresos. Al mismo tiempo, el saldo del dinero debe ser suficiente para otros pagos obligatorios (pago de servicios públicos, Teléfono, Internet, transporte) y su vida normal y los miembros de su familia.
- Prepare un Airbag financiero — al menos tres de sus ingresos mensuales. Si ocurre una fuerza mayor, ella te ayudará al menos por un tiempo.
- Piense en el seguro, especialmente cuando toma un préstamo grande a largo plazo. Ella puede ayudarlo, por ejemplo, si se lastima o se enferma gravemente. Dependiendo de los términos del contrato, la compañía de seguros pagará parcial o totalmente su deuda con el banco.
Recuerde que tomar un préstamo y simplemente no dar no funcionará. Tarde o temprano, voluntariamente o por la fuerza, la deuda tendrá que pagar.